我國村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略
http://www.diannaozhi.com 2012-09-03 13:58 中企顧問網(wǎng)
本文導讀：充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術與服務模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力，推動各項業(yè)務快速發(fā)展。在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務，共同推動村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
1．明確村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場定位
為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機構和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導村鎮(zhèn)銀行進一步明確市場定位、拓寬資金來源和網(wǎng)絡渠道。充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術與服務模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力，推動各項業(yè)務快速發(fā)展。在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務，共同推動村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行要多元結構發(fā)展，拓寬資金來源渠道
根據(jù)銀監(jiān)會《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。目前現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設立；14家由國家開發(fā)銀行、國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設立；6家由外資銀行發(fā)起設立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構成多元、民間資本過半的局面。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開始參與籌建村鎮(zhèn)銀行。總體上看農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。
3．加快村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建設，實現(xiàn)聯(lián)機業(yè)務處理網(wǎng)絡
村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設，決定銀行業(yè)務是否能順利開展的主要問題，是擴大村鎮(zhèn)銀行服務范圍，同業(yè)之間在支付結算、風險管理和反洗錢技術系統(tǒng)等方面的支持與合作，以及加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網(wǎng)絡，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務。積極推動村鎮(zhèn)銀行與電信運營商合作開辦手機銀行業(yè)務，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。
4．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險的防范
一是應對村鎮(zhèn)銀行實行有效的外部監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行加強內(nèi)控管理、提高服務水平、規(guī)范業(yè)務操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對其實施動態(tài)差別監(jiān)管。三是強化流動性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。
5．多渠道融資吸收各種資金入股
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要依靠股份為基礎，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在銀行業(yè)金融機構持股比例不低于20％的情況下，個人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。從目前村鎮(zhèn)銀行情況來看，90％以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機構單獨設立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50％。
6．完善政策法規(guī)促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
（1）政府的政策支持。政府在財政、稅收優(yōu)惠政策方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。如允許稅前適當計提壞賬準備，適當延長村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增；對村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款給予財政貼息支持，以此緩解農(nóng)戶自身不能承擔過高利率，以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問題。（2）強化監(jiān)管機構的職責。監(jiān)管機構適當放寬新設立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發(fā)放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監(jiān)管控制，支持其在風險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款；支持其適當設立分支機構，擴大服務半徑，滿足農(nóng)民日益增長的信貸需求和金融服務。（3）履行人民銀行的職責。人民銀行應盡快細化村鎮(zhèn)銀行在利率、存款準備金、支付結算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等方面的規(guī)定，使之更具可行性和操作性；同時加大技術和業(yè)務支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務。（4）完善法律法規(guī)。通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以解決中小企業(yè)，以及民間的借貸問題，同時可以規(guī)范民間長期以來存在的私募資金的問題，完善法律法規(guī)來支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其規(guī)范化、制度化、法律化。
為有效發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行在服務“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中的作用，需要地方政府、監(jiān)管機構和中央銀行不斷加大政策扶持力度，引導村鎮(zhèn)銀行進一步明確市場定位、拓寬資金來源和網(wǎng)絡渠道。充分利用發(fā)起銀行現(xiàn)有成熟的金融產(chǎn)品、工具、技術與服務模式，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力，推動各項業(yè)務快速發(fā)展。在貸款準入標準、審批模式、利率定價和激勵約束機制等方面加大創(chuàng)新力度，積極探索新的業(yè)務模式，為符合條件的“三農(nóng)”客戶提供一站式金融服務，共同推動村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行要多元結構發(fā)展，拓寬資金來源渠道
根據(jù)銀監(jiān)會《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，村鎮(zhèn)銀行應采取發(fā)起方式設立，應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起人。村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構，最大銀行業(yè)金融機構股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20％。目前現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行中，有80家由地方中小銀行發(fā)起設立；14家由國家開發(fā)銀行、國有商業(yè)銀行和全國性股份制銀行發(fā)起設立；6家由外資銀行發(fā)起設立。目前，村鎮(zhèn)銀行已初步形成資本構成多元、民間資本過半的局面。匯豐、渣打等外資銀行也相繼開始參與籌建村鎮(zhèn)銀行。總體上看農(nóng)村商業(yè)銀行和信用社是發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的主力軍。
3．加快村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)的建設，實現(xiàn)聯(lián)機業(yè)務處理網(wǎng)絡
村鎮(zhèn)銀行的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)的建設，決定銀行業(yè)務是否能順利開展的主要問題，是擴大村鎮(zhèn)銀行服務范圍，同業(yè)之間在支付結算、風險管理和反洗錢技術系統(tǒng)等方面的支持與合作，以及加強與支付清算組織和技術服務商的合作，拓寬村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡渠道，提升村鎮(zhèn)銀行金融服務電子化水平。借助農(nóng)信銀資金清算中心、第三方支付服務機構支付清算網(wǎng)絡，暢通村鎮(zhèn)銀行支付結算渠道，為農(nóng)村客戶提供快捷、便利、高效的支付服務。積極推動村鎮(zhèn)銀行與電信運營商合作開辦手機銀行業(yè)務，使“三農(nóng)”客戶盡早享受到金融電子化的好處。
4．村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營風險的防范
一是應對村鎮(zhèn)銀行實行有效的外部監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行加強內(nèi)控管理、提高服務水平、規(guī)范業(yè)務操作行為，防止金融案件的發(fā)生，確保農(nóng)民存放資金的安全。二是實施差別監(jiān)管。根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的特點和風險，探索建立村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)貸款考評體系，建立涵蓋內(nèi)部控制、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準備充足率、風險集中、關聯(lián)交易等方面的非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系，將村鎮(zhèn)銀行納入非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，對其實施動態(tài)差別監(jiān)管。三是強化流動性監(jiān)管。督促村鎮(zhèn)銀行堅持小額、分散的原則，避免貸款投向過度集中，防范流動性風險。
5．多渠道融資吸收各種資金入股
村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要依靠股份為基礎，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定，在銀行業(yè)金融機構持股比例不低于20％的情況下，個人股東及關聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10％。從目前村鎮(zhèn)銀行情況來看，90％以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機構單獨設立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50％。
6．完善政策法規(guī)促進村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展
（1）政府的政策支持。政府在財政、稅收優(yōu)惠政策方面給予村鎮(zhèn)銀行更多的傾斜。如允許稅前適當計提壞賬準備，適當延長村鎮(zhèn)銀行營業(yè)稅、所得稅免稅期，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增；對村鎮(zhèn)銀行面向農(nóng)戶的貸款給予財政貼息支持，以此緩解農(nóng)戶自身不能承擔過高利率，以及村鎮(zhèn)銀行貸款分散，單筆貸款成本較高的問題。（2）強化監(jiān)管機構的職責。監(jiān)管機構適當放寬新設立村鎮(zhèn)銀行的存貸款比例限制，對其運用資本金發(fā)放貸款實行定量控制，同時不列入存貸款比例進行監(jiān)管控制，支持其在風險可控的情況下多發(fā)放支農(nóng)貸款；支持其適當設立分支機構，擴大服務半徑，滿足農(nóng)民日益增長的信貸需求和金融服務。（3）履行人民銀行的職責。人民銀行應盡快細化村鎮(zhèn)銀行在利率、存款準備金、支付結算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等方面的規(guī)定，使之更具可行性和操作性；同時加大技術和業(yè)務支持，提供優(yōu)質(zhì)金融服務。（4）完善法律法規(guī)。通過發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，可以解決中小企業(yè)，以及民間的借貸問題，同時可以規(guī)范民間長期以來存在的私募資金的問題，完善法律法規(guī)來支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使其規(guī)范化、制度化、法律化。
