中國村鎮(zhèn)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及瓶頸分析
http://www.diannaozhi.com 2012-09-03 13:56 中企顧問網(wǎng)
本文導讀：從全國來看，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的巨大差異，在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，企業(yè)客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行對當?shù)氐男刨J資金投入較大，并得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，由于企業(yè)及客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間都比較校
1．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的市場定位失
準目前村鎮(zhèn)銀行的定位不很清晰，部分村鎮(zhèn)銀行的脫農(nóng)傾向逐漸顯現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行目前存在著很多亟待于解決的問題。例如產(chǎn)權不清晰、企業(yè)法人的不斷變換、內(nèi)部控制與管理上責任制度不清，地方政府的干預、缺乏部門的監(jiān)管與指導等。其中村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運作原則與涉農(nóng)政策性業(yè)務的市場定位的矛盾，村鎮(zhèn)銀行如何在保證服務“三農(nóng)”、風險可控及商業(yè)可持續(xù)運作、各種金融機構和當?shù)卣姆e極參與、完善的管理機制與保障機制等都有待于解決。
2．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不平衡
從全國來看，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的巨大差異，在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，企業(yè)客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行對當?shù)氐男刨J資金投入較大，并得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，由于企業(yè)及客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間都比較小。
3．村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定資金來源
村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農(nóng)戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶的認可和信任，加之信貸業(yè)務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農(nóng)戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩(wěn)定的資金來源是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。
4．村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)建設處于孤島狀態(tài)
人民銀行和銀監(jiān)會2008年在《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規(guī)定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規(guī)定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。”由于村鎮(zhèn)銀行建設自己的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)需要投入大量的研發(fā)、維護費用，根本沒有能力支付如此龐大的費用。因此導致目前的村鎮(zhèn)銀行沒有能力加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，無法辦理對公業(yè)務、異地資金往來匯劃等結算業(yè)務，以及大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的反洗錢系統(tǒng)的預警等，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處理處于“孤島”狀態(tài)。
5．村鎮(zhèn)銀行擔保制度不完善
由于村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是財富和資產(chǎn)都相對比較匱乏的農(nóng)民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)業(yè)用地的所有權和農(nóng)村土地的使用權不能進行抵押，所以農(nóng)村融資主體即廣大急需資金的農(nóng)民，他們的融資能力相對于城鎮(zhèn)主體受到很大限制。農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務中也存在相應的問題，有數(shù)據(jù)表明，近幾年來農(nóng)戶聯(lián)保貸款的數(shù)額呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢。這是因為農(nóng)戶聯(lián)保是連帶責任的一種體現(xiàn)。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔相應的違約責任。這使得農(nóng)民越來越排斥農(nóng)戶聯(lián)保制度。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的擔保制度，對于向農(nóng)民發(fā)放貸款這樣作為其利潤主要來源的業(yè)務，也顯得不是很有競爭力。
6．政策支持不夠與金融監(jiān)管不到
位村鎮(zhèn)銀行其資金實力和盈利能力等都不能與大型國有銀行抗衡，不能享受與國有銀行的同等待遇，如村鎮(zhèn)銀行沒有像農(nóng)村信用合作銀行那樣得到國家的稅收減免政策的扶持，也遠遠落后于農(nóng)村信用合作銀行等其他金融組織。特別是村鎮(zhèn)銀行目前沒有建立存款保險機制與監(jiān)管機制，我國各地縣級的銀監(jiān)辦人員少，監(jiān)管任務重，無法及時有效地對地方金融機構進行切實的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行伴隨著其業(yè)務開展的合規(guī)性和風險性監(jiān)管，由于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管將覆蓋縣、鄉(xiāng)兩級，導致監(jiān)管成本高，各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同、經(jīng)營管理模式各異、村鎮(zhèn)銀行特殊的定位使得其管理模式多樣及監(jiān)管難度大。
準目前村鎮(zhèn)銀行的定位不很清晰，部分村鎮(zhèn)銀行的脫農(nóng)傾向逐漸顯現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行目前存在著很多亟待于解決的問題。例如產(chǎn)權不清晰、企業(yè)法人的不斷變換、內(nèi)部控制與管理上責任制度不清，地方政府的干預、缺乏部門的監(jiān)管與指導等。其中村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化運作原則與涉農(nóng)政策性業(yè)務的市場定位的矛盾，村鎮(zhèn)銀行如何在保證服務“三農(nóng)”、風險可控及商業(yè)可持續(xù)運作、各種金融機構和當?shù)卣姆e極參與、完善的管理機制與保障機制等都有待于解決。
2．村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的不平衡
從全國來看，由于各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的巨大差異，在經(jīng)濟發(fā)展較好的地區(qū)，企業(yè)客戶資源較好，村鎮(zhèn)銀行對當?shù)氐男刨J資金投入較大，并得到了當?shù)卣闹С郑l(fā)展速度也較快。而在經(jīng)濟基礎薄弱的地區(qū)，由于企業(yè)及客戶資源較差，村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展空間都比較小。
3．村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展缺乏穩(wěn)定資金來源
村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，客戶基礎相對薄弱，在農(nóng)戶中還沒有形成較高的知名度，普遍缺乏農(nóng)戶的認可和信任，加之信貸業(yè)務之外支付結算等金融服務不及其他銀行機構，農(nóng)戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行。因此，村鎮(zhèn)銀行吸收儲蓄存款的難度很大，缺乏穩(wěn)定的資金來源是當前村鎮(zhèn)銀行面臨的共同難題。
4．村鎮(zhèn)銀行數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)建設處于孤島狀態(tài)
人民銀行和銀監(jiān)會2008年在《關于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》中規(guī)定：“具備條件的四類機構可以按照中國人民銀行有關規(guī)定加入人民幣銀行結算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)。符合條件的村鎮(zhèn)銀行可以按照中國人民銀行的有關規(guī)定申請加入大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)。”由于村鎮(zhèn)銀行建設自己的數(shù)據(jù)庫網(wǎng)絡系統(tǒng)需要投入大量的研發(fā)、維護費用，根本沒有能力支付如此龐大的費用。因此導致目前的村鎮(zhèn)銀行沒有能力加入人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)等，無法辦理對公業(yè)務、異地資金往來匯劃等結算業(yè)務，以及大額現(xiàn)金審批報備、大額交易報告、可疑交易報告等方面的反洗錢系統(tǒng)的預警等，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展處理處于“孤島”狀態(tài)。
5．村鎮(zhèn)銀行擔保制度不完善
由于村鎮(zhèn)銀行面對的客戶主要是財富和資產(chǎn)都相對比較匱乏的農(nóng)民，信貸抵押物極度缺失，通常情況下都無法提供具有較高價值的抵押物。我國的法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)業(yè)用地的所有權和農(nóng)村土地的使用權不能進行抵押，所以農(nóng)村融資主體即廣大急需資金的農(nóng)民，他們的融資能力相對于城鎮(zhèn)主體受到很大限制。農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務中也存在相應的問題，有數(shù)據(jù)表明，近幾年來農(nóng)戶聯(lián)保貸款的數(shù)額呈現(xiàn)出明顯的下滑趨勢。這是因為農(nóng)戶聯(lián)保是連帶責任的一種體現(xiàn)。在每個互助組中，即使自己能夠做到按時還款，也可能由于某個組員的違約而承擔相應的違約責任。這使得農(nóng)民越來越排斥農(nóng)戶聯(lián)保制度。由于村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的擔保制度，對于向農(nóng)民發(fā)放貸款這樣作為其利潤主要來源的業(yè)務，也顯得不是很有競爭力。
6．政策支持不夠與金融監(jiān)管不到
位村鎮(zhèn)銀行其資金實力和盈利能力等都不能與大型國有銀行抗衡，不能享受與國有銀行的同等待遇，如村鎮(zhèn)銀行沒有像農(nóng)村信用合作銀行那樣得到國家的稅收減免政策的扶持，也遠遠落后于農(nóng)村信用合作銀行等其他金融組織。特別是村鎮(zhèn)銀行目前沒有建立存款保險機制與監(jiān)管機制，我國各地縣級的銀監(jiān)辦人員少，監(jiān)管任務重，無法及時有效地對地方金融機構進行切實的監(jiān)管。村鎮(zhèn)銀行伴隨著其業(yè)務開展的合規(guī)性和風險性監(jiān)管，由于村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管將覆蓋縣、鄉(xiāng)兩級，導致監(jiān)管成本高，各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營規(guī)模和業(yè)務復雜程度不同、經(jīng)營管理模式各異、村鎮(zhèn)銀行特殊的定位使得其管理模式多樣及監(jiān)管難度大。
